金融支持河南乡村民宿发展研究(4)

[9]范 璐.河南旅游民宿业的发展对策分析[J].市场研究,2019(11):56～57.

[10]王 鑫.武陵山片区县域经济发展差异与极化比较研究[J].中南民族大学学报(自然科学版),2016(4):142～147.

1 引言在2018年河南旅游扶贫工作会议上，河南省文化与旅游厅厅长首次强调乡村是河南旅游业得以兴旺发展的关键点，从长远角度来看，乡村旅游发展趋势与该省整体旅游发展水平息息相关，而作为乡村旅游重要内容的乡村民宿将是未来乡村旅游发展的生命力。同年，在河南省委省政府的领导下，“民宿发展全国争最快”的发展目标得以确立。2019年河南省启动了民宿资源普查活动，并成功举办了河南省首届民宿投资大会。截至2019年年底，河南省通过择优培育、评定等一系列举措，先后在30个重点县的100个重点村新运营民宿品牌达100个。实现“民宿发展全国争最快”的奋斗目标，背后离不开金融的支持，金融是乡村民宿发展的重要推动力[1～3]。2 金融支持河南省乡村民宿的现状2.1 政策性金融支持现状乡村民宿作为一种新兴的社会性产业，不仅具有经济功能，而且具有社会功能，更重要的是具有带动农民群众脱贫致富的能力，因此乡村民宿的发展受到了河南省各级政府的重视 直接性的财政投入目前，河南省通过抓县推市，兼顾地方发展现状、自然资源、人文景观、未来发展潜力等，将新县、栾川、修武等30多个县(市)作为重点发展区域，并按照“省一级政府重点工作是抓县推村、负责顶层设计；县一级政府重点工作是整合企业和资金、完善当地的基础设施”的思路，各县一级政府对各县乡村民宿的发展直接予以财政投入。譬如，修武县为打通云台山风景区通往金陵坡等10个山村的快速路，县财政直接投资4560万元建成了金云路，东虎路民宿旅游环线[4] 发放政策性的优惠贷款河南省各级政府鼓励省内以银行为首的金融机构为旅游企业提供专项借贷业务，以便满足其生存和发展所需。人民银行修武县支行为强化金融服务积极探索“金融+旅游”的新模式，不仅指导修武农村商业银行积极支持当地旅游发展战略，而且利用货币政策工具加大涉农金融机构服务力度(表1)。譬如，在人民银行修武县支行的正确引导下，焦作中旅银行修武县支行决定与兴利水利建设有限公司达成合作，先后为其提供了5次优惠贷款，总金额高达5272万元，此举妥善解决了该企业在发展进程中所面对的资金困扰问题[5～7] 商业性金融支持现状2.2.1 商业信贷对于乡村民宿而言，商业信贷是不可或缺的融资渠道之一。目前商业信贷对河南乡村民宿的支持主要体现在多样化的信贷产品及贷款相关举措上。表1各商业银行支持民宿旅游发展相关举措商业银行信贷产品及贷款相关举措修武农商银行推出“云家e贷”;建立扶贫小额信贷示范点,并将“农家乐”贷款产品和精准扶贫相结合,助力贫困户脱贫增收焦作中旅银行修武县支行推出“岸上乡农家贷”、“农家乐”贷款;设计多款金融产品满足客户的不同需求,如“管理输出+融资”、“基金股权融资”、“智慧旅游+融资”、“景区并购咨询顾问+融资”等延津农商银行推出“阳光信贷”;将农民信用信息纳入金融机构信用数据库或政府部门主导建立的征信平台;开办“农村金融夜校”;简化信贷手续中国工商银行洛阳分行为某景区农家宾馆品质提升提供近亿元的融资支持栾川农商银行开展“信用村”建设工作,并为对应的信用村量身打造“富民快车”、“美丽乡村贷”、“脱贫一表通”等特色信贷产品;建立旅游普惠金融服务站资料来源：各银行及各县政府网站资料整理2.2.2 旅游消费金融支持旅游消费金融作为商业银行一种比较重要的金融产品，其面对的对象是旅游者，主要为其旅游准备阶段,旅游过程中以及旅游结束之后提供相应的金融服务，涉及的服务业务包括外部兑换、旅游保险、理财等。目前，在这一领域除了驴妈妈旗下旅游分期产品“小驴白条”外，河南焦作中旅银行为了更好地满足广大旅游消费者多样化的消费需求，推出旅游商务专用卡“i旅游”卡。持有此卡的市民不仅可以参与免费的游玩活动，而且拥有此卡的市民还可以享受投资理财、循环贷款等多项优惠业务[8,9]。3 金融支持河南省乡村民宿存在的困境3.1 政府层面困境配套政策不健全。政府部门相继出台财政、税收、金融等一系列政策办法来促进民宿旅游的快速发展。如：2018年文化旅游部出台的《丰富民宿供给，深化全域旅游》，2018年文化旅游部等17部联合出台的《关于促进乡村旅游可持续发展的指导意见》等相关政策，但是相关政策协调性欠佳，良性互动不足，政策合力发挥不充分，帮扶作用非常有限。此外，现有的政策条例仅仅停留在引导层面，与实践活动息息相关的细则并不完善，就目前来看，实际操作层面价值不高 个体农户和企业层面的困境3.2.1 市场主体散弱，信贷资金需求意识弱尽管河南乡村民宿发展势头很好，但是河南乡村民宿大多是“农家乐”，“农家乐”式的乡村民宿大都没有进行专项的旅游规划，许多开发和经营性活动缺乏规范，而且不具有切实可行的营销战略，同时大多数乡村民宿存在配套不足，客户流失率居高不下等缺点，至今河南尚未成功打造一条完善的乡村民宿产业链。基于现有资源，乡村民宿规模无需扩大经营，就可满足客户所需，即便是需要筹措资金的农户也都习惯于向亲朋好友借贷，不习惯,也无意识和银行等金融机构打交道，整体信贷需求意识弱 还款能力低，内部财务管理缺位河南乡村民宿大都集中在山区，由于山区旅游的季节性强，处于淡季的旅游设施往往处于闲置状态。为了获取客源，部分民宿经营者存在视野短见，不惜破坏行业规则，启动低价竞争。长此以往，虽然游客能够获取更多优惠，不过从长远角度来看，破坏了整个行业的发展秩序，同时也使民宿经营者的收入增长受到很大的限制，最终造成民宿主和相关企业偿还能力低。另外，河南的民宿经营者大都是个体户经营，一方面不具有强烈的财务管理意识，另一方面忽略了财务管理制度的创建与完善 融资渠道单一，信贷抵押物缺乏目前河南乡村民宿筹集资金渠道主要有3种：第一,通过商业信贷，但是目前针对乡村民宿推出相关信贷业务的金融机构非常有限；第二，创始人利用自有资金或吸引社会闲散资金来融资，这种方式往往不具有规模优势；第三，创始人利用中介服务机构进行资金募集，虽然能通过固定利息方式吸引个体和专业投资机构的关注，但是在缺少自我约束和外界监管的情况下，极易导致民宿经营者财务风险的出现，而且还增加了还本付息的压力。其次，河南乡村民宿开发地大都在“三山”这些农村地区，在这些地区，申请贷款很难找到价值足够大的其他类型抵押物。因为不管是农村土地承包经营权、林权，还是农村的房屋价值都不高，并且在现行土地管理制度内很难流转，同时由于其价值难以评估，即便是用来做抵押物，抵押价值非常有限 金融机构层面的困境3.3.1 金融机构参与性不高在金融市场中，金融机构的商业信贷可以为乡村民宿企业融资问题的妥善解决提供可行路径。但是在以商业银行为代表的金融机构看来，农村金融市场规模有限，难以获取理想的利润空间，因此不会将其视为开拓重点。反观乡村民宿贷款，有着金额小、频率高的特点，在这种情况下，很难成为商业金融机构的“优质客户”。这也是金融机构在乡村民宿中参与度不足的主因，这与乡村民宿在乡村振兴战略中的地位是不相符的 现有金融机构运行模式的限制首先，随着国有商业银行放贷审批权限上收和资信评价标准的统一，旅游企业的银行融资门槛呈现出水涨船高之势。其次，地方性法人金融机构由于资产规模小且抗风险能力弱，往往为了防范危险，贷款审批更加严格，发放贷款时提高了对抵押资产和贷款人还款能力的要求，同时为了加强防范不良贷款风险，实施贷款责任终身追究制等，存在“惜贷”的现象。最后，乡村旅游项目有着资金需求大、收益高、见效慢等诸多特点，使得其旅游开发具有了很大的不确定性，鉴于这种不确定性，在目前金融严监管的趋势下，政府融资平台贷款受到很大的限制，造成金融机构对政府项目贷款无力投放。4 金融支持河南省乡村民宿发展对策4.1 应对政府层面困境的对策4.1.1 改革民宿税收制度每一个民宿都是微小企业，关联着国计民生，因此积极改革民宿税收制度，持续助力民宿经济发展发展。第一，落实减税降费政策。税务机关通过优化申报核实办法，比对小微企业减税户数及减免税额，完善减免税情况反馈及问效跟踪机制，确保政策优惠落实落细；第二，加大税收宣传。坚持纳税人需求导向的基础上，通过“线上辅导、线下培训”的创新方式，达到宣传辅导全覆盖；第三，优化办税服务。简化办税流程，提升办税速度，更好满足纳税人多元化的办税需求 建立乡村民宿保险体系随着乡村旅游持续走热，民宿经济快速崛起，但民宿存在人员流动性大、安保落后、防盗能力弱等问题。面对“民宿热”带来的一系列风险，河南省应借鉴先进地区经验，注重乡村民宿专业保险体系的创建与完善，基于乡村民宿经营所需，进行保险产品的推陈出新。譬如，太平洋产险浙江分公司为杭州一农家乐签发乡村民宿综合保险“民宿保”。兼顾民宿经营特点和差异化需求，“民宿保”推出了5款各有特点的保险方案，旨在为乡村民宿旅游的稳健发展保驾护航，提供必要保障 针对农户及企业层面困境的对策4.2.1 培养乡村民宿金融人才2019年5月中原民宿学院成功组建，同年11月河南新县大别山民宿学院成立。通过常态化的人才培养机制，积极探索新时代民宿发展的新思路、新路径、新模式的同时，也要积极的培养民宿金融相关人才。第一，提升民宿经营者的财务管理、分析预测能力，从而提高民宿内部的财务管理能力，也提升了其对众筹融资风险的认知；第二，对民宿普通员工进行基本金融理论知识的讲授，提升其实际操作能力，对管理层应培训其金融业务的沟通能力，学习民宿众筹融资层面知识的平台 拓宽融资渠道第一，加大财政扶持力度。河南省民宿资源丰富的区域大都是国家集中连片特困地区。加大财政支持主要用于创建和培育民宿特色乡镇、民宿示范点，实现现有服务体系的完善。第二，继续扩大招商引资。截至2019年4月，通过“全国民宿大咖走进河南”系列活动已经签约的项目是44个，已经落实的金额将近50亿元，带动的乡村至少有200个。第三，尝试打造民宿企业挂牌及融资等生态经济专业交易平台，支持民宿企业在该平台上挂牌、展示、路演一级股权融资、托管、转让，为民宿业开辟一个资本金融渠道。最后，鼓励投融资方式的创新性发展，号召那些具有干劲、闯劲和实践经验的人身先士卒，赋予民宿经济更多的内在驱动?丰富信贷抵押物首先，可以尝试将农村信贷抵押物的范围扩大，譬如农机具、农畜牲口，存款，贵金属和理财产品等都可以成为农村信贷抵押物。其次，民宿经营者在向银行申请贷款时，银行可以允许民宿经营者将自己的预期收益借助金融机构的评估作为抵押物。最后，地方政府可以将其拥有的财产做抵押将抵押申请贷款放给民宿经营者，这些财产不仅可以是该地的土地、办公用房等多类资产，而且也可以是与旅游业相关的资源、设施等[1] 针对金融机构层面困境的对策4.3.1 提高金融机构的参与度首先，金融机构的工作人员可以走进民宿发展地，围绕服务农村经营主体“最后一公里”，为其提供“上门服务”，给他们讲政策、解疑惑。其次，主动介入到民宿项目发展计划的制定、执行等环节中，促进旅游信贷业务与风险控制活动的融合，基于民宿企业的偿债和内在发展潜力，走出“金融+民宿”的特色化发展模式[10]。通过参与将银行的风险评审工作适当前移，以便全面掌握借款户的资金运营能力和发展现状，从实践角度出发，促进银行风险评审模式实用性的提升，以期更有效地将金融风险遏制在摇篮中 开展针对性强的信贷业务首先，针对可行性强的旅游项目，金融机构可以争取上级更大的授权授信额度，在贷款计划安排中适当增加对相关旅游企业的信贷权限和额度，审批贷款时优先考虑旅游企业的融资所需。其次，各银行金融机构应立足于实际，在对旅游产业发展特点有着一定了解的情况下，允许有信用、有市场、有效益的民宿企业以客房及其他具体业务固定收益以及经营权作为抵押对象。另外，针对民宿初期开发建设投资规模大、资金需求大的特点，各银行业机构可以加强合作，通过银行团贷的模式给予支持。最后，农村信用社，县级农商行金融机构等可以不断的优化现有的商户联保贷款的基础上，可以开设更有针对性的信贷业务，譬如，额度循环、随借随还；简化担保，上门办理；线上放款、线上还款；此外，还可以进一步地降低贷款门槛，简化贷款流程、增加贷款额度、实施免息或降低贷款，延长贷款周期等。参考文献：[1]刘春香.河南民宿发展之“三问”[EB/OL].[2019-04-10].[2]瞿 伟,应群颖,吴永龙,等.杭州皋亭山发展民宿旅游项目的可行性研究[J].现代城市,2011,6(3):25～27.[3]龙江智,冯 凌.我国乡村旅游投融资困境与对策[J].中国市场,2017(16):325～326，328.[4]夏建邦,田禾壮.金融支农需要助力内生动能[J].金融博览,2020(4):61.[5]梁吉云,黄小丹,谢和成.乡村民宿与旅游产业融合发展探究[J].合作经济与科技,2020(2):40～41.[6]肖 艳,唐建兵,马海燕.乡村振兴背景下的成都乡村民宿业提升[J].成都大学学报(社会科学版),2019(6):21～26.[7]米兰佳.“六深化六破解”助推民宿产业化发展[J].先锋,2019(12):59～60.[8]邱 慧.乡村振兴视角下乡村民宿发展对策研究[J].佳木斯职业学院学报,2019(12):274，277.[9]范 璐.河南旅游民宿业的发展对策分析[J].市场研究,2019(11):56～57.[10]王 鑫.武陵山片区县域经济发展差异与极化比较研究[J].中南民族大学学报(自然科学版),2016(4):142～147.

文章来源：《河南建材》 网址: http://www.hnjczz.cn/qikandaodu/2021/0107/615.html